Espacio Toronto

Para asegurarnos una pensión necesitamos tres componentes (el gobierno, el sector privado y ahorros personales), esto es relevante vivas o no en Canadá. Debemos calcular que representa cada una de estas patas en el ambiente en que nos encontramos.

PATA GOBIERNO:

1. Aquí la pensión gubernamental, tiene el OAS (old age security); para cobrar el 100% necesitamos haber vivido en Canadá por lo menos 40 años y si tenemos menos tiempo divida 40 entre el número de años que tiene en Canadá para que sepa el porcentaje al que tendrá derecho. También está el CPP (Canada pensión Plan) que está diseñado para sustituir aproximadamente 25% del ingreso que ya no tendremos.

¿Qué podemos hacer para maximizar nuestros ahorros en estas áreas? Yo diría que ser los mejores gerentes de nuestros talentos. La pensión del gobierno es descontada de nuestros ingresos, sea uno independiente ó empleado, así que la única forma de llegar al tope de CPP es aumentando nuestros ingresos. Hay un limite anual de cuanto se puede contribuir al CPP que es revisado cada año y está en los 42 mil anuales, si ganas más de ese monto tu contribución estará basada en los 42k que es el máximo.  La meta debe ser cada año ganar más del máximo pensionable para asegurar que nuestra pensión de CPP sea del 100%.

PATA SECTOR PRIVADO

He mencionado varias veces que no todos los empleadores ofrecen planes de pensión. Incluso los que lo ofrecen (ej. los bancos) tienen políticas donde debes haber sido empleado por lo menos por 1 año para disfrutar este beneficio. Esto quiere decir que a muchos les esta pata, o tendrán acceso a ella después de varios años trabajando en Canadá. Mi recomendación aquí es ser los mejores gerentes de nuestra profesión y apuntar a los mejores empleadores, y a la hora de decidir quién es nuestros mejor empleador no significa necesariamente un empleador grande. Hay sectores que se caracterizan por ofrecer buenos planes de pensiones como por ejemplo el sector educativo, y claro siempre está ser empleado del gobierno.

Las empresas que sí ofrecen planes de pensión no siempre dedican tiempo a explicar a sus empleados como hacer el mejor uso de su paquete de beneficios. Y sino haces la elección de tu paquete en ciertos plazos 30-60 días, o durante ciertos eventos familiares/laborales (ej. nacimiento de un hijo), ellos automáticamente te colocan en un plan que a ellos les sale más barato pero que no tiene por qué ser el mejor para ti.

Un gran porcentaje de inmigrantes trabajan bajo contrato, esto quiere decir que aunque trabajas a tiempo completo no eres considerado un empleado regular y no tienes acceso a los beneficios de la empresa, aún si la empresa los ofrece.

PATA AHORROS PERSONALES

Si hay algo sobre lo que tenemos control es sobre lo que hacemos con el dinero que nos llega a las manos, y también sobre las decisiones que tomamos en el día a día.

Empecemos por lo obvio:

- Ejercicio y alimentación ¿Cómo? pues sí. En Canadá te cubren los doctores pero no las medicinas, y aunque pasados los 65 años hay muchas facilidades para medicinas si nos vemos con una enfermedad nueva tendremos que acudir a nuestro fondo de ahorros. También está el tema del cuidado, si dependemos de alguien porque nuestra salud es muy débil habrá que recurrir a los ahorros, no todo es gratis para las personas mayores. Cuidar nuestra salud no es un tema solo de bienestar, tiene implicaciones financieras serias en la vejez. Un plan de ejercicios para hacer en casa que, aunque un poco costoso, me gusta mucho es P90x, pueden buscar más info en youtube. Soy más partidaria del ejercicio en la casa y al aire libre que de gimnasios, mejor poner mi cuota mensual del gimnasio en mi RRSP, $250 dólares al año en gimnasio x 30 años, sin contar intereses, son $7200, eso es más de lo que el gobierno me dará en un año de OAS.

- RRSPs y tax-free saving accounts: En Canadá las RRSPs son cuentas de inversión para retiro, tienen ciertas penalidades y restricciones sobre cómo y cuando sacar dinero. Los impuestos de estas cuentas solo te los cobran cuando empiezas a retirar el dinero a la edad que decides retirarte. Son uno de los pilares de ahorros para el retiro. También están las cuentas de ahorros libres de impuesto donde no inviertes sino simplemente ingresas tus ahorros y hay ciertos limites anuales. Para las RRSPs también hay limites anuales.

- Instrumentos de inversión: Este es un país donde hay que entender de Stocks, mutual funds, bonds, fixed-term deposits, etc. No voy a explicar nada de esto, pero les dejo los nombres para que dediquen tiempo a investigar sobre todos ellos. En este país no es un lujo hablar del mercado de inversiones, al revés, es casi que obligatorio estar versado en estos temas.

- La compra de la casa: El 68.4% de los Canadienses compran su casa porque es imprescindible para garantizar la vejez. Sea que ahora puedas pagarte una más cara para en la vejez venderla, comprar una más barata (o ir a una comunidad de pensionados) y con la diferencia tener un capital, o sea, para simplemente no pagar la renta y garantizar tu techo.

El jueves voy a compartir unas cuantas fórmulas y dejo de aburrirlos con el futuro