De acuerdo algunos analisis hechos por bancos, la gente cuando se retira necesita aproximadamente el 70% del ingreso que acostumbraba a tener, y si se estira mucho el dinero podría vivirse hasta con el 50%. Estos calculos están basados en hipotesis de lo que no habria que incluir en el presupuesto mensual, por ej ya no se tiene que ahorrar para la pensión, ya no se paga por la educación de los hijos, se gasta menos en entretenimientos, etc

• Entonces el calculo es que si hoy vives con tu familia con unos CAD$60,000 netos anuales, al retirarte deberias poder vivir con unos CAD$42,000 (70% de $60,000). Y entonces lo que vas a necesitar para retirarte dependerá de tu esperanza de vida.
• En Canadá la esperanza promedio de vida es 81 años, si alguien se retira a los 65 y asumimos que vivirá solo el promedio de vida (porque todo es suponiendo que…) entonces necesitará $42,000 x 16 años = no menos de CAD$672,000 netos cuando llegue a los 65 años.
• El dinero que ahorramos para el retiro no está libre de impuestos, así que hay que tener eso en cuenta a la hora de ahorrar. En el escenario que menciono hay que tener cerca de CAD$1 millón para que el neto llegue a los $672,000.

Estos números dan para una pareja, alguien solo (según yo) necesitaría mucho menos, y hay que considerar factores como tener una vivienda paga porque eso podría hacer que el monto que se necesita anual baje un poco más.

Uno de los mecanismos de ahorros de retiro son las RRSP, como eso es un tema muy especializado lo dejo para que cada quién investigue con su banco, pero otra fórmula general según el riesgo que se decide asumir es esta:

Alto riesgo: 100 – tu edad (ej. 34) = 66% invertirlo en acciones (que es mayor beneficio y mayor riesgo) y el otro 34% en bonos o instrumentos más seguros.

Mediano riesgo 100 – 10 (menos tu edad ej 34) = 56% acciones y 44% bonos

Bajo riesgo 100-20 (menos tu edad ej 34) = 46% acciones y 54% bonos

Uno de mis profesores dice que a partir de los 55 años es mejor bajar el riesgo y asegurar los ahorros, sobretodo para protegerse de colapsos como el que acaba de ocurrir.

Y ese fue mi grano de arena con relación al tema pensión en Canadá!

PATA GOBIERNO:

1. Aquí la pensión gubernamental, tiene el OAS (old age security); para cobrar el 100% necesitamos haber vivido en Canadá por lo menos 40 años y si tenemos menos tiempo divida 40 entre el número de años que tiene en Canadá para que sepa el porcentaje al que tendrá derecho. También está el CPP (Canada pensión Plan) que está diseñado para sustituir aproximadamente 25% del ingreso que ya no tendremos.

¿Qué podemos hacer para maximizar nuestros ahorros en estas áreas? Yo diría que ser los mejores gerentes de nuestros talentos. La pensión del gobierno es descontada de nuestros ingresos, sea uno independiente ó empleado, así que la única forma de llegar al tope de CPP es aumentando nuestros ingresos. Hay un limite anual de cuanto se puede contribuir al CPP que es revisado cada año y está en los 42 mil anuales, si ganas más de ese monto tu contribución estará basada en los 42k que es el máximo.  La meta debe ser cada año ganar más del máximo pensionable para asegurar que nuestra pensión de CPP sea del 100%.

PATA SECTOR PRIVADO

He mencionado varias veces que no todos los empleadores ofrecen planes de pensión. Incluso los que lo ofrecen (ej. los bancos) tienen políticas donde debes haber sido empleado por lo menos por 1 año para disfrutar este beneficio. Esto quiere decir que a muchos les esta pata, o tendrán acceso a ella después de varios años trabajando en Canadá. Mi recomendación aquí es ser los mejores gerentes de nuestra profesión y apuntar a los mejores empleadores, y a la hora de decidir quién es nuestros mejor empleador no significa necesariamente un empleador grande. Hay sectores que se caracterizan por ofrecer buenos planes de pensiones como por ejemplo el sector educativo, y claro siempre está ser empleado del gobierno.

Las empresas que sí ofrecen planes de pensión no siempre dedican tiempo a explicar a sus empleados como hacer el mejor uso de su paquete de beneficios. Y sino haces la elección de tu paquete en ciertos plazos 30-60 días, o durante ciertos eventos familiares/laborales (ej. nacimiento de un hijo), ellos automáticamente te colocan en un plan que a ellos les sale más barato pero que no tiene por qué ser el mejor para ti.

Un gran porcentaje de inmigrantes trabajan bajo contrato, esto quiere decir que aunque trabajas a tiempo completo no eres considerado un empleado regular y no tienes acceso a los beneficios de la empresa, aún si la empresa los ofrece.

PATA AHORROS PERSONALES

Si hay algo sobre lo que tenemos control es sobre lo que hacemos con el dinero que nos llega a las manos, y también sobre las decisiones que tomamos en el día a día.

Empecemos por lo obvio:

- Ejercicio y alimentación ¿Cómo? pues sí. En Canadá te cubren los doctores pero no las medicinas, y aunque pasados los 65 años hay muchas facilidades para medicinas si nos vemos con una enfermedad nueva tendremos que acudir a nuestro fondo de ahorros. También está el tema del cuidado, si dependemos de alguien porque nuestra salud es muy débil habrá que recurrir a los ahorros, no todo es gratis para las personas mayores. Cuidar nuestra salud no es un tema solo de bienestar, tiene implicaciones financieras serias en la vejez. Un plan de ejercicios para hacer en casa que, aunque un poco costoso, me gusta mucho es P90x, pueden buscar más info en youtube. Soy más partidaria del ejercicio en la casa y al aire libre que de gimnasios, mejor poner mi cuota mensual del gimnasio en mi RRSP, $250 dólares al año en gimnasio x 30 años, sin contar intereses, son $7200, eso es más de lo que el gobierno me dará en un año de OAS.

- RRSPs y tax-free saving accounts: En Canadá las RRSPs son cuentas de inversión para retiro, tienen ciertas penalidades y restricciones sobre cómo y cuando sacar dinero. Los impuestos de estas cuentas solo te los cobran cuando empiezas a retirar el dinero a la edad que decides retirarte. Son uno de los pilares de ahorros para el retiro. También están las cuentas de ahorros libres de impuesto donde no inviertes sino simplemente ingresas tus ahorros y hay ciertos limites anuales. Para las RRSPs también hay limites anuales.

- Instrumentos de inversión: Este es un país donde hay que entender de Stocks, mutual funds, bonds, fixed-term deposits, etc. No voy a explicar nada de esto, pero les dejo los nombres para que dediquen tiempo a investigar sobre todos ellos. En este país no es un lujo hablar del mercado de inversiones, al revés, es casi que obligatorio estar versado en estos temas.

- La compra de la casa: El 68.4% de los Canadienses compran su casa porque es imprescindible para garantizar la vejez. Sea que ahora puedas pagarte una más cara para en la vejez venderla, comprar una más barata (o ir a una comunidad de pensionados) y con la diferencia tener un capital, o sea, para simplemente no pagar la renta y garantizar tu techo.

El jueves voy a compartir unas cuantas fórmulas y dejo de aburrirlos con el futuro

Yo llegué a este país hace 10 meses y ya estoy planeando mis próximos 50 años Di con una serie de profesores fabulosos que me dieron no solo muchas herramientas sino que me pusieron a pensar.

Algunos datos:

- En Canadá el 68.4% de las personas que viven en una propiedad son dueños de la misma.

- A partir de los 65 años de edad el gobierno le da unos $500 dólares mensuales a toda persona que haya vivido en Canada por 40 años (OAS). El monto es prorrateado dependiendo de los años de residencia, alguien que ha vivido en Canada unos 10 años recibiría unos $125 mensuales.

-A partir de los 65 años recibes la pensión gubernamental que es calculada en base a tu salario de los últimos 5 años, o a tu mejor salario sino hubieses estado trabajando. En Ontario el monto máximo mensual que se puede llegar a recibir en este momento es $916, la mayoría de la gente recibe en promedio unos $500. (Estos montos son distintos pero parecidos para Quebec)

- En Canadá ya no es obligatorio retirarse a los 65 años.

- En Canadá ya no es obligatorio que las empresas le mantengan un paquete de beneficios a sus empleados que se retiran (ojo que pueden retirarse antes) cuando cumplen 65 años.

Ahora, cuál es la otra cara de todo esto:

- Aquí debes pagar cada año impuestos por propiedad (creo que esto también es estándar en muchos países nuestros), lo que quiere decir que cuando te retires si haz pagado por completo tu casa ó apartamento tu “renta” mensual son solo impuestos por propiedad o gastos de condominio. Ahora bien, aquí se puede comprar una propiedad con 5% de inicial y a 35 años, el problema de esta facilidad es que cuando la gente se retira no ha terminado de pagar su casa y tiene que venderla, no siempre el resultado de la venta menos lo que todavía se debía da para un espacio más pequeño y a gusto.

- Hay que llegar a Canadá de 25 años para poder gozar de los $500 mensuales, sino la mensualidad es tan pequeña que no cubre ni los impuestos de propiedad que tendremos que pagar por nuestra casa.

- A muy poca gente se le explican las tres patas de la jubilación (the three leg stool), pensión gubernamental, ahorros personales, pensión empresarial. Algunos piensan que porque les descuentan 4.5% mensual (en Ontario) para pensión ya tendrán dinero suficiente para jubilarse.  Y lo peor es que la mayoría estan parados en dos patas porque no cuentan con la pensión del empleador. Olvidese del porcentaje que paga al gobierno hoy, lo que se recibe va de $0 a $1,000, y con $1,000 mensuales no se vive cómodo en este país y a este monto todavía hay que descontarle impuestos.

- Una de las razones por la que ya no es obligatorio retirarse a los 65 años es porque muchas personas no ahorraron lo suficiente y hoy en día tienen que trabajar. Es cierto que muchos lo hacen porque que quieren pero para muchos otros en Walmart, cadenas de comida rápida, etc, es una necesidad.

- El gobierno tenía presión de quitar la edad obligatoria porque muchos pensionados simplemente no tenía suficiente para vivir, y uno de los argumentos para quitar la edad obligatoria de retiro se basaba en el Acta de derechos y libertades Canadiense, pero por otro lado los empresarios que ofrecen paquetes de beneficios se oponían porque eso los obligaría a mantener los beneficios a los empleados ya jubilados (que no estaban en sus empresas), entonces solución fue enmendar el ESA (Employment Standards Act) para que los empresarios les sigan ofreciendo las pensiones a los jubilados pero puedan cortarles los demás beneficios a la edad de 65 años.

Ok, haré una nota más para contarles sobre lo que hace la clase media en Canadá para garantizarse una vejez tranquila. Y me parece que es algo a tener en cuenta para los que llegamos tarde a esta sociedad y no estamos familiarizados con todas las herramientas disponibles.

Una de las razones que le daba a la gente de por qué me venia a Canadá es que aquí por lo menos puedes contar con una pensión segura y vivir de ella, no como los ridículos montos de las pensiones de nuestros países latinos.

En esa epoca mi razonamiento se basaba en:

• La cantidad de pensionados que vivían una vida “de lujo”, mitad del año en su país, mitad del año en el nuestro.
• Pensionados que vivían a tiempo completo en nuestros países y el gobierno les mandaba su cheque.
• Que un empleado y no un empresario pudiera tener un retiro decente a los 65 años.
• Y por ultimo el simple hecho de que la gente se retira. En mi país te retira el cuerpo y luego confías en tus hijos o alguna propiedad.
• Ahora que vivo aquí y estudie el sistema de pensiones y beneficios siento que mis argumentos en esa área sonaban muy bien vistos desde Latinoamerica, pero son argumentos pobres cuando consideras toda la pelicula.

Los pensionados que veo hoy disfrutan beneficios que no tendremos los pensionados de mañana por algunas razones puntuales:

- Antes la mayoría de las empresas locales ofrecian planes de pensión privados pero por un tema de costos, ya solo un 39% ofrece beneficios y un porcentaje aún menor incluye pensión en el paquete.

- Los planes de pensión antes eran casi todos defined benefit donde te garantizaban un monto fijo cuando te retirabas y el empleador lo cubría al 100%. Los planes de hoy son en su mayoria defined contribution donde el empleado pone una parte y el empleador iguala. El dinero está en un fondo de inversión y al final te pensionaran con lo que haya acumulado (si el empleador no quiebra como Nortel y tus ahorros se ponen en riesgo), y por supuesto nadie sabe cuanto será el monto mensual que recibirás cuando te retires.

- La capacidad de ahorro aquí es tan complicada como en cualquier lado, y viviendo en una sociedad de consumo es mas fácil endeudarse que ahorrar.

- Canadá está trayendo inmigrantes (entre otras cosas) porque hoy no hay suficientes locales activos contribuyendo al fondo de pensión que se necesitará para financiar las pensiones del futuro. Pero si ese grupo extra que agrandamos el fondo somos inmigrantes con trabajos de bajo sueldo ¿que tanto se habrá acumulado cuando nos querramos retirar? (y esto lo digo porque el inmigrante gana menos que el local).

fuente: Canadainmigrant.com

- Los pensionados que uno ve en nuestros países, no son los pensionados del mañana y el gobierno esta hablando de incentivar el ahorro porque cada vez queda mas claro que el futuro pensionado dependerá más de lo que ahorro en su vida activa (actual) que de la jubilación gubernamental que habrá disponible en el futuro.

No todo es negativo, y hay muchas cosas buenas sobre retirarse en Canadá. El jueves les cuento un poco más. Y si este tema les parece muy lejano les diría que lo piensen dos veces. Si llegas a mitad de los 30 como es mi caso ya uno va tarde para ahorrar lo que hace falta para garantizar una vejez con un poco de paz mental. Llegar aquí a la mitad de los 30, y estabilizarse 5 años después, o sea, a los 40, te deja con solo 25 años para ahorrar lo que necesitarás para vivir los siguientes 20 años (eso es si te retiramos a los 65 y te matamos a los 85, en Canadá la expectativa de vida es 81.5 años).

OAS es el Old Age Security y lo único que se necesita es haber residido en Canadá (de forma legal) por al menos 10 años (después de cumplir los 18 años). Si se quiere recibir esta pensión viviendo fuera de Canadá el aplicante debe haber residido aquí unos 20 años. Los que quieran conocer más detalles pueden entrar aquí OAS.

CPP es el Canada Pension Plan, y para recibir esta pensión se requiere no solo haber residido en Canadá sino haber contribuido con el fondo a través de los empleos que hemos tenido. Esta es la pensión obligatoria de la que descuentan del sueldo y por la que el empleador también tiene que contribuir. Si se trabaja de forma independiente entonces la persona tiene que asegurarse de hacer la contribución al fondo. Aunque no hay una edad limite para retirarse, a partir de los 70 años te empiezan a pagar el CPP, ver más información aquí.

Adicional a estos dos fondos hay empleadores que ofrecen planes de pension privados, y también están los fondos de ahorros personales (libres de impuesto) como son las RSP (Retirement Savings Plan).

Como pueden ver contar solo con los planes de pensión del estado no es suficiente (si consideramos el costo de vida de este país), pero al menos son un buen empujón y contrario a lo que se oye estos son fondos muy estables que estarán aquí para cuando uno se retire.

¿Están ustedes planeando su retiro?

- No hay una edad obligatoria para jubilarse como pasaba antes. A los 65 años es cuando puedes empezar a cobrar tu jubilación. (Ni loco meterse en retiro temprano pero quizás en alguna otra nota).

A todo Canadiense ó residente le tocan 2 tipos de pensión:

- OAS (Old Age Security ): el único requisito es haber vivido en Canadá durante 40 años y ser mayor de 65 años. Si uno ha vivido menos tiempo se calcula una proporción. ej. residió por 14 años, se calcula 14/40 y esa será la proporción para calcular el monto máximo. El promedio que se paga actualmente está en CAD$464 (esta es la tabla del 2010). La única excepción para no recibir esto es si uno estuvo ganando más de CAD100,000 al año en los últimos 5 años antes de retirarse.

-CPP (Canadian Pension Plan) : este es el típico plan de pensiones que te descuentan por ley, el % es de 4.95 aproximadamente en Ontario. Y el promedio que se paga actualmente es CAD$472.36 y el máximo CAD$934.17 (esta es la tabla del 2010)

-Luego están las RRSP que son los fondos de pensión privados y que algunas compañías ofrecen como beneficio a sus empleados, aquí el sistema se complica un poco más con los Defined Benefits Plan y los Defined Contribution Plan, es0 también sería tema para otra nota pero les dejo los términos por si quieren buscarlos por su cuenta o los conocen.

¿Mi conclusión? (mía – personal)

Que si usted no tiene la casa paga al momento de la jubilación, sino tiene un fondo de ahorros personal ej RRSP, y si no tiene alguna otra entrada suplementaria se achica el bolsillo, porque si uno ganara el promedio de Old Age Security (OAS) y el promedio del Canada Pension Plan (CCP) son CAD936 al mes y con eso es un poco difícil vivir aquí, si tiene la suerte de que su pareja acumuló la misma pensión entonces CAD1,872 para dos personas mayores sigue apretado pero ahí la reman. Con razón muchos pensionados se van a Latinoamérica a extender el dinerito y no solo en busca del calorcito.

Buscar un buen empleo en Canadá es tan importante como en cualquier otro lado, no solo porque te puedan pagar más sino por la diferencia de tener un empleador que te ofrezca beneficios como el de un plan de pensión. Y recuerden que pueden ayudarse en su búsqueda de empleo a través de nuestro e-book “Buscar empleo en Canadá contado por inmigrantes”.